房贷通常只能贷款28年，主要是基于以下几个原因：

1. 银行风险控制：银行是房贷的主要提供者，他们在贷款过程中需要评估借款人的还款能力和信用状况。较长的贷款期限可能增加银行的风险，因为借款人的还款能力和信用状况在较长的时间内可能发生变化。

2. 利率风险：贷款利率通常是根据市场情况和经济环境来确定的。较长的贷款期限意味着银行可能需要承担更长时间的利率风险。如果利率上升，借款人将支付更高的利息，这可能导致借款人无法按时还款。

3. 资金成本：银行需要筹集资金来提供房贷。较长的贷款期限意味着银行需要更长时间来回收贷款本金和利息，这会增加银行的资金成本。

4. 市场需求：房屋市场通常会根据购房者的需求来制定不同的贷款期限。28年的贷款期限被认为是比较合理和普遍接受的期限，能够满足购房者的还款压力和市场需求。

需要注意的是，房贷期限并非固定不变，可以根据市场需求和银行政策的调整而变化。不同国家和地区的房贷期限也可能存在差异。此外，个别银行也可能提供不同的贷款期限选项，以满足不同借款人的需求。